「住宅ローンは変動金利と固定金利、どっちを選べば得？」
この悩みが今、再燃しています。
なぜなら——日銀が17年ぶりの利上げを決定。今後さらに金利が上がる可能性が出てきたからです。
1. 変動金利の“罠”とは？
変動金利の魅力はなんといっても金利の低さ。
2024年までは0.3〜0.5％台の超低金利が当たり前で、「月々の返済を抑えたいなら変動一択」という時代でした。
しかし、2025年3月、日銀がマイナス金利政策を終了。政策金利の引き上げに踏み切りました。
これを受け、銀行各社も住宅ローン金利の見直しに着手。
変動金利も今後ジワジワ上がる可能性が大です。
→注意点
- 5年ルール（5年間は返済額据え置き）あり
- でも総返済額は確実に増える
- 10年スパンで返済額が大幅増のリスク
もし「変動金利2,000万円・35年」で組んだ場合、
金利が+1%上がれば総返済は400万円以上UPもあり得ます。
2. 固定金利は今後“安心”だが割高
固定金利（フラット35など）はすでに1.8〜2％台へ上昇。
「今後の利上げリスクを完全に避けたい」人向きですが、変動より月々1〜2万円負担増。
→向いている人
- 共働き解消・育休・時短予定がある家庭
- 返済計画を“絶対ブレさせたくない”人
- 今後収入アップ見込みが低い人
3. FP目線ズバリ：「変動金利＝今後リスク高め」
正直、これまでの「変動一択時代」は終了気味。
理由は明確。
- 日銀利上げスタート
- インフレ継続
- 銀行の変動金利引き上げ予告
「数年で返す」「ダブルインカム＋繰上げ返済余裕」という層以外は、固定or10年固定型も検討すべき時期。
特に30代子育て世代は長期固定の安心感＞月数千円の得になりつつある。
4. 今後どう選ぶ？
✅ 変動→ 5年以内に完済 or ガンガン繰り上げ前提
✅ 固定→ 子育て・単収入・将来不安あり
✅ 迷う→ 10年固定＋状況見て借り換え検討
まとめ
日銀の利上げで“変動神話”は終焉モード。
「今が底値」と思って変動を選ぶと後悔する時代が来るかも。
慎重なシミュレーションとFP相談が今こそ必須です。
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